Личное страхование, его классификация


Скачать 76.86 Kb.
НазваниеЛичное страхование, его классификация
Дата публикации17.07.2013
Размер76.86 Kb.
ТипТворческая работа
vb2.userdocs.ru > Медицина > Творческая работа

Основные данные о работе


Версия шаблона

1.1

Филиал

Тульский

Вид работы

Творческая работа

Название дисциплины

Страхование (курс 1)

Тема

Личное страхование, его классификация

Фамилия студента

Дмитриева

Имя студента

Наталья

Отчество студента

Викторовна

№ контракта

0321611400209001


^

Содержание

1. Личное страхование, его виды.

2. Особенности заключения договоров.

3. Факторы, влияющие на величину нетто-ставки.

4. Этапы расчета страховых тарифов.

5. Андеррайтинг, процедура проведения.

6. Классификация личного страхования.

Основная часть

^

1. Личное страхование, его виды.


Личное страхование — форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Существуют следующие виды личного страхования:

cтрахование жизни;

cтрахование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);

причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

^ 2. Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

3. Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:

возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;

вида, размера и срока выплаты страховых сумм;

срока и периода уплаты страховых взносов;

срока действия договора страхования;

номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;

статистических данных и таблиц смертности;

прочих материалов.

4. Методология расчета страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

по каждому риску рассчитывается единовременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в соответствии с характером рисков и соотношения между ними, представляет единовременную нетто-ставку по договору страхования;

нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, предусмотренных в условиях страхования;

брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

5. Процедуре заключения договора страхования предшествует андеррайтинг.

Это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск. Принято различать процедуры, присущие индивидуальному и групповому андеррайтингу. При групповом - оцениваются характеристики группы, демографическая статистика и прошлые убытки. При индивидуальном - страхователь должен предоставить сведения, подтверждающие, что его риск подходит для страхования (при страховании жизни или здоровья) или специфические детали, касающиеся его собственности или автомобиля (при страховании имущества или бизнеса). При страховании жизни риск индивидуального страхователя должен быть одобрен андеррайтером страховой компании (эта процедура может занять продолжительное время)

В личном страховании эта процедура включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

Основным источником информации о риске выступает заявление о страховании, заполняемое страхователем. Заявление содержит анкету, включающую в себя декларацию о состоянии здоровья (страхователя) застрахованного.

Риски личного страхования имеют определенную специфику, поэтому страхователь зачастую непреднамеренно искажает данные о своем здоровье. Цель андеррайтера — выявить намеренные и непреднамеренные факты, искажающие описание риска.

При проведении коллективного страхования процедура андеррайтинга будет более упрощенной, так как в этом случае оценивать индивидуальный риск не целесообразно (так называемая безосмотровая схема). При определении вероятности наступления страхового события за основу принимается фактор возраста застрахованного. В зависимости от возраста застрахованного к среднему страховому тарифу применяется возрастной коэффициент. В остальном же применяются усредненные величины. Поэтому коллективное личное страхование сопровождается меньшими затратами на андеррайтинг по сравнению с индивидуальным.
При индивидуальном страховании андеррайтинг является более тщательной и трудоемкой процедурой, особенно если полис представляет собой комбинацию нескольких рисков (например, страхование жизни и здоровья). Индивидуальное страхование предусматривает дифференциацию страховых тарифов в зависимости от степени риска.

В ряде случаев информации, содержащейся в заявлении о страховании, достаточно для заключения договора страхования. Но с позиции наиболее точной оценки риска подобный подход является рискованным для страховщика. Упрощенный андеррайтинг оправдает себя, если страхователь является постоянным клиентом страховщика, и последний имеет информацию о его состоянии здоровья и, следовательно, уровне риска по данным за предыдущие периоды. Если же страхователь впервые заключает договор со страховой организацией, то подробная информация о риске будет очень полезна для страховщика.

Если информации, содержащейся в заявлении, недостаточно для оценки риска, то андеррайтер (лицо, принимающее риски на страхование) вправе затребовать от страхователя дополнительные сведения о состоянии его здоровья. В соответствии со ст. 945 ГК РФ "при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья".

Андеррайтер может запросить сведения о состоянии здоровья заявителя у его врача, а также назначить врачебный осмотр у собственного врача страховой организации или независимую медицинскую экспертизу. Независимая экспертиза представляется более объективной, так как врач не связан ни со страхователем, ни со страховщиком. Врач отвечает на стандартный запрос страховщика, заполняя медицинскую справку установленной формы.

Если осмотр проводился врачом страхователя, то андеррайтер может привлечь независимого эксперта для анализа заявления с целью исключения фактов искажения информации или утаивания фактов.

^ Подробный медицинский андеррайтинг увеличивает расходы страховой организации, поскольку медицинская экспертиза проводится за счет страховщика. Однако для принятия окончательного решения о степени риска подобная информация зачастую необходима.

На основании данных медицинского андеррайтинга страховщик принимает решение о сроках, условиях страхования, а также производит расчет страховой премии. Этот этап носит название финансового андеррайтинга.

Расчет индивидуальных страховых премий для каждого страхователя не оправдывает себя, так как это чрезвычайно трудоемкая процедура, требующая больших затрат. Более того, определение вероятности наступления страхового события для каждого страхователя не представляется возможным.

Наиболее оптимальным вариантом является подразделение всех потенциальных страхователей на группы, для каждой из которых разрабатывается сетка тарифных ставок. По данным медицинского андеррайтинга страховщик относит страхователя к той или иной группе и в соответствии с группировкой принимает решение о размере премии.

Возможно подразделение страхователей на три группы в зависимости от состояния их здоровья на момент заключения договора страхования:

страхователи, для которых риск ниже средней величины;

страхователи, для которых риск имеет стандартную (среднюю) величину;

страхователи, для которых риск выше среднего.

При этом за стандартный риск принимается величина, в среднем характеризующая показатели здоровья в данном регионе.

При оценке риска необходимо учитывать географические факторы, так как для каждого региона характерны свои наиболее часто встречающиеся заболевания и, соответственно, степень конкретного риска.

Помимо этого в личном страховании немаловажную роль при оценке риска играет род профессиональной деятельности страхователя (застрахованного), сведения о его занятиях и времяпрепровождении. Поэтому после отнесения клиента к той или иной группе можно дополнительно применять различные индивидуальные коэффициенты, учитывающие факторы, влияющие на риск.

6.

^ Виды страхования

Разновидности страхования

Страхование

жизни

Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Страхование на случай смерти.

Смешанное страхование

Свадебное страхование.

Страхование негосударственных пенсий

Страхование ренты.

Страхование расходов на оплату профессионального образования.

Страхование от

несчастных

случаев и

болезней

Страхование детей и учащихся.

Страхование работников за счет средств предприятия, организации.

Страхование пассажиров.

Страхование государственных служащих.

Страхование работников опасных профессий.

Страхование спортсменов.

Страхование иных категорий граждан.

Медицинское

страхование

Страхование на случай болезни, повреждения

здоровья.

Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции.

Страхование на случай протезирования.

Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторнокурортных услуг.

Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций.

Страхование граждан, выезжающих за границу




Похожие:

Личное страхование, его классификация iconСовременная экономическая теория исследует страхование также и с...
В рыночной экономике основным механизмом предотвращения наступления чрезвычайных событий, а следовательно, обеспечения стабильности...
Личное страхование, его классификация iconЛичное Стратегическое Планирование 1 Установка личных целей 19 Личное...
Добро пожаловать в сферу процесса личностного планирования. Вы близки к увлекательнейшему приключению погружения в восприятие самой...
Личное страхование, его классификация iconВиктор Гутеев Посеяв ветер
Вольнов. Противостояние растёт и ширится. Чужая война вытесняет всё личное, но кто-то решает, что этого мало, и втягивает Алексея...
Личное страхование, его классификация iconЧто такое страхование?
Иностранный капитал на российском рынке страхования, современное состояние, перспективы развития
Личное страхование, его классификация iconПлан: Классификация мазей. Мазевые основы. Требования
Мази, характеристика, классификация. Технологическая схема получения в условиях аптеки и промышленного производства. Стандартизация....
Личное страхование, его классификация iconПрезентация комп. «Экстр общепит»
Общее собрание всего персонала выезжающего на работу в г. Жуковский Страхование от несчастных случаев
Личное страхование, его классификация iconКлассификация альпинистских маршрутов
...
Личное страхование, его классификация iconАйн Рэнд Мы живые
Это первый роман известной американской писательницы русского происхождения. Главная его тема Человек против Государства, Личное...
Личное страхование, его классификация iconOutlook желает приятного чтения!
Это первый роман известной американской писательницы русского происхождения. Главная его тема Человек против Государства, Личное...
Личное страхование, его классификация iconЛичное заявление соискателя

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2014
контакты
vb2.userdocs.ru
Главная страница